和大律师面对面(和大律师面对面咨询电话)

　　千龙网综合报道实名支付背景资料：2015年12月和大律师面对面，央行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，该新规从今年7月1日正式实施，央行给予各支付机构半年时间进行完善整改。

　　央行文件明确要求支付机构对客户实行实名制管理。支付机构应当遵循“了解和大律师面对面你的客户”原则，建立健全客户身份识别机制。支付机构为客户开立支付账户的，应当对客户实行实名制管理，登记并采取有效措施验证客户身份基本信息，按规定核对有效身份证件并留存有效身份证件复印件或者影印件，建立客户唯一识别编码，并在与客户业务关系存续期间采取持续的身份识别措施，确保有效核实客户身份及其真实意愿，不得开立匿名、假名支付账户。

　　央行要求，根据客户身份验证情况将个人网络支付账户分为三类，并规定了各类账户的信息验证标准和功能权限。具体来说，Ⅰ类账户身份核实方式为非面对面方式，通过至少一个外部渠道验证身份(如联网核查居民身份证信息)，余额付款限额为自账户开立起累计1000元；Ⅱ类账户面对面验证身份，或以非面对面方式通过至少三个外部渠道验证身份，余额付款限额为年累计10万元；Ⅲ类账户面对面验证身份，或以非面对面方式通过至少五个外部渠道验证身份，余额付款限额为年累计20万元，余额付款功能在前两类都有的消费、转账基础上增加了投资理财。

　　那么如何认证才能升级为Ⅲ类账户呢？支付宝此前向公众介绍称，外部验证渠道其实非常多元化，实施起来也非常方便。比如，对于Ⅰ类账户，绑一张银行卡就可以了；对于Ⅱ类账户，上传身份证，或者再绑定一张银行卡就行了；对于Ⅲ类账户，需要的外部验证渠道比较多，但大多数用户也可以通过在支付宝里的场景来满足：在支付宝里缴水电煤气费用、缴有线电视费、买火车票、买机票、买保险、开通芝麻信用等，都属于“外部验证渠道”。同时，对于不同银行的银行卡，也可以各自算作一个外部验证渠道。

　　需要强调的是，这些分类方式及付款功能、交易限额管理措施仅针对支付账户，客户使用银行账户付款(例如银行网关支付、银行卡快捷支付等)不受这些功能和限额的约束。

　　对于这次实行的新规，时间过去半个月，这一新规落实得如何？

　　据了解，7月10日，北京盈科(上海)律师事务所专业律师王豫甲通过新浪微博宣布实名举报微信支付存在违规行为，并已经向央行和中国支付清算协会提交了书面行政举报书。记者近日也对大家常用的微信钱包、支付宝、百度钱包和京东金融进行了部分功能测试，测试结果表明，少数支付机构的确没有完全照章行事，比如，未实名认证的账户也可以收款或转账；认证级别不达标的账户可以越级使用理财功能。此外，大部分支付机构没有明确标明账户等级和可使用的额度，给消费者带来不便。

　　对于此次举报事件：王豫甲在举报材料中称，微信支付存有五类典型的违规行为：1.未依法安排客户签订支付服务协议；2.未依法对支付账户进行实名认证；3.处理交易超出法定的支付类型和金额限制；4.可能在不具备豁免条件下，为不同客户的银行账户与支付账户之间转账；5.安全验证的有效要素不足，超额准许交易金额。

　　王豫甲发现，开通微信和微信支付根本不需要实名注册，未经身份认证即可使用零钱账户收付款功能。王豫甲测试发现，未实名账户仍可收款，单日收款限额为3000元。未实名账户也可以付款，尽管微信支付称日限额为1000元，但实测日限额为2000元，且次日仍可以继续支付。

　　《非银支付办法》还要求，采用不足两类有效要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账)。但王豫甲实测表明，“微信支付”只采用密码一种有效要素进行安全验证，单个客户所有微信账户单日累计金额超过1000元。

　　此外，王豫甲只绑定了一张银行卡的账户成功地实现了零钱理财，而根据央行规定，至少要有五种不同渠道验证的Ⅲ类账户才可以投资理财。

　　央行则在7月14日晚间向媒体表示，7月13日，人民银行收到来函提及的举报材料。人民银行对于收到的支付结算违法违规行为举报，将进行调查核实，并依照法律法规进行处理。央行方面表示，人民银行高度重视对支付服务市场的监管，并欢迎社会力量对从事支付结算业务的机构进行监督。2016年4月5日，央行发布《支付结算违法违规行为举报奖励办法》，建立了支付结算违法违规行为举报奖励制度。

　　对于王豫甲的举报，微信支付相关人士并没有逐条解释，而是笼统回复称，实名认证是为了更好地保障用户支付安全，这是全行业共同面临的发展阶段。微信支付充分尊重并执行央行相关法规，积极配合监管推动实名认证。

　　王豫甲告诉记者，央行和支付清算协会已经收到了他的举报材料，预计本周将有正式回执。

　　实名认证是反洗钱的前提条件：为何央行要强调支付账户实名制？此前，央行有关负责人表示主要有三方面原因。首先，支付账户体现着消费者的资金权益，只有实行实名制，才能更好地保护账户所有人的资金安全，才能从法律制度上保护消费者的财产权利和明确债权债务关系。

　　其次，账户实名制是经济金融活动和管理的基础，账户是资金出入的起点与终点，只有落实支付账户实名制，才能维护正常的经济金融秩序，从而切实落实反洗钱、反恐怖融资要求，防范和遏制违法犯罪活动。

　　第三，坚持账户实名制有利于支付机构在了解自己客户的基础上，有针对性地改善服务质量，更好地服务于客户，为提升和改善经营管理水平奠定基础。

　　苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，客户身份识别即实名认证是反洗钱工作开展的前提条件。《办法》明文规定，“支付机构应当遵守反洗钱的有关规定，履行反洗钱义务”。第三方支付不仅承担结算支付的角色，在某种程度上还承担着部分金融机构间的清算功能，具有非面对面性、隐蔽性、广泛性等特征且资金转移迅速，若不能有效落实账户实名制，资金的来源和去向难以追踪，很容易成为犯罪分子洗钱的渠道，增大反洗钱工作的难度，助长各类金融犯罪的气焰。

　　那么除了微信之外的另一大支付平台支付宝是如何情况呢？支付机构连线：支付宝、微信加速推进实名新规

　　当前最普遍的网络支付方式莫过于支付宝与微信支付。那么新规发布半月后，这两方的落实情况分别如何？记者体验了一下。记者用手机号注册了一个新支付宝账号，并绑定了一张本人的银行卡。当记者进行转账业务操作时，发现可操作额度仅为1000元。在上传身份证信息后，额度提示则变为10万元。打开支付宝余额页面可以看到，自7月1日新规实行后，支付宝支付账户将严格实行实名，并按照三类支付账户进行分级管理。一类账户适用于小额支付，比如手机红包等，这类账户余额仅可用于提现、消费和转账，额度1000元/终身，账户余额支付共享此额度；二类账户可以转账、购物、交水、电、煤气费等，额度10万元/终身，账户余额支付共享此额度；三类支付账户可以买理财产品、基金、保险，账户余额可以用于消费、转账及购买投资理财等金融类产品，额度20万元/终身，账户余额支付共享此额度。微信支付的实施情况如何？记者打开手机微信客户端并登陆微信账号，此账号记者并未绑定银行卡与进行身份证信息输入实名认证。

　　按照新规，未进行网络支付实名认证的用户，不属于ⅰ类账户，将无法进行任何支付操作。但是，记者尝试向微信好友发送了一个百元红包，发现对方仍能顺利接收。随后，一位实名认证的微信好友向记者的非实名制账户转账100元，记者也能顺利收到账款。对此，记者致电微信支付客服电话，询问有关支付实名制情况。该客服回答，微信已通过输入绑定银行卡号的方式进行对用户的实名制认定。但对记者提出为何非实名制用户还能进行红包发送，该客服回答目前正在逐步推进支付实名制，时间表尚未确定。该客服告诉记者，微信支付与支付宝一样也分三级客户，但与支付宝不同的是，微信支付通过用户绑定银行卡数目来判定客户级别。“一到两张是i类客户，二到四张是ⅱ级客户，五张以上则为ⅲ类客户。”该客服称。

　　时下最火的海淘代购，是否也实现网络支付实名制？记者联系了几位海淘店主，他们均表示并不知情。其中一位海淘店主向记者表示，目前多数海淘网站支持支付宝与信用卡付款模式，而这位店主常用的信用卡付款渠道并不需要实名认证。“只要注册了海淘网站账户并且绑定任意一张信用卡就可以在海淘网站上消费购买了。”该店主说。

　　随着互联网+的飞速发展，和大律师面对面我们以前所忽视的问题也会得到进一步的完善，当然这也需要和大律师面对面我们积极配合。多一些理解与包容，才能让我们的生活更美好。综合：北京青年报、新华网等